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我國古建筑風(fēng)險保障現(xiàn)狀及保險考量
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發(fā)布日期：2018-02-0910:50:49 來源：《保險理論與實務(wù)》
核心提示：我國古建筑以木結(jié)構(gòu)為主。 我國現(xiàn)存古建筑8萬多座，其中三分之一以上是用竹子建造的。 從地域分布來看，北方少于南方。 南方的古木結(jié)構(gòu)建筑主要集中在廣東、北京等省區(qū)。 北方的古木結(jié)構(gòu)建筑主要集中在四川、貴州、湖南等省。
一、我國古建筑的風(fēng)險
（一）我國古建筑面臨一定風(fēng)險挑戰(zhàn)
我國古代建筑以木結(jié)構(gòu)為主。 我國現(xiàn)存古建筑8萬多座，其中三分之一以上是用竹子建造的。 從地域分布來看，北方少于南方。 南方的古木結(jié)構(gòu)建筑主要集中在廣東、北京等省區(qū)。 北方的古木結(jié)構(gòu)建筑主要集中在四川、貴州、湖南等省。
我國古建筑的風(fēng)險狀況不容低估。 從大量案例來看，我國古建筑主要面臨火災(zāi)、水浸、腐蝕、潮濕、人為破壞等風(fēng)險。
（二）我國古建筑火災(zāi)風(fēng)險尤為突出
火災(zāi)風(fēng)險尤為突出，這與我國古建筑的特點有關(guān)。 首先，我國古代建筑材料大量使用木材，木材易燃。 其次，建筑造型不利于消防。 第三，庭院布局減少了火災(zāi)的蔓延。 第四，性質(zhì)和使用功能決定風(fēng)險隱患。 五是位置偏遠，不利于消防車進入。
二、我國古建筑風(fēng)險保護現(xiàn)狀
目前，我國古建筑風(fēng)險保護以政府為主、商業(yè)為輔。 從古建筑的保護程度來看，可分為文物和非文物。 列入文物的古建筑是政府文物部門根據(jù)《中華人民共和國文物法》認定的唐代建筑。 非文物古建筑是指未列入國家文物范疇，但具有歷史、文化、科學(xué)價值的唐代建筑。
對于列入文物保護單位的古建筑，政府從法律、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)章等層面制定了詳細的保護規(guī)定。 可以說，文物層面的古建筑風(fēng)險保護是有法律依據(jù)的。 目前，這部分古建筑的風(fēng)險管理工作主要由政府進行，包括火災(zāi)管理、風(fēng)險檢測、保護規(guī)劃等?？梢哉f，國外商業(yè)保險的參與程度不高，國際上也是如此。 不能互聯(lián)的古建筑商業(yè)保險沒有太大的空間和力度。 目前，針對古建筑，國外長城雕塑正在探索一些創(chuàng)新產(chǎn)品，比如長城雕塑古建筑保險，用于保障修復(fù)費用。
對于未列入文物保護單位的古建筑，急需解決的是農(nóng)村眾多古村落的風(fēng)險保護問題。 我國的一些農(nóng)村，特別是山區(qū)的村莊，是祖輩傳承下來的。 其中不少已有數(shù)百年歷史，具有獨特的當?shù)貧v史文化價值。 有的建筑工藝獨特，具有很高的科學(xué)價值。 此類建筑物通常屬于個人財產(chǎn)權(quán)。 農(nóng)民自身對其保護價值認識不深刻，缺乏資金投入。 此類古建筑風(fēng)險較大，需要多加留意。 目前，此類建筑的保險覆蓋面仍具有一定廣度，主要以農(nóng)村房屋保險的形式，對農(nóng)民因自然洪水、火災(zāi)等造成的損失進行補償，但保障程度有待進一步提高。
三、我國古建筑保險現(xiàn)狀
目前，我國大量古建筑的風(fēng)險保障工作一方面主要由政府組織，另一方面商業(yè)保險也在發(fā)揮積極作用。
(1)財產(chǎn)保險——以農(nóng)村住房保險為主，部分商業(yè)保險承保企業(yè)人壽、貸款抵押、房屋保險
1.農(nóng)村住房保險保障農(nóng)村古村落
木結(jié)構(gòu)建筑是我國農(nóng)村的主要建筑方式。 我國北方很多地區(qū)的少數(shù)民族村寨里都存在著大量的木結(jié)構(gòu)建筑，其中很多都是一百多年的老房子。 這類古村落主要通過農(nóng)房保險投保。
目前，農(nóng)村住房保險工作已在31個省、自治區(qū)、直轄市和4個計劃單列市開展。 根據(jù)投資和風(fēng)險承擔(dān)方式的不同，農(nóng)村住房保險模式可分為：一是完善的金融保險；二是農(nóng)村住房保險。 二是財政統(tǒng)一保險“?；尽?，農(nóng)民自愿參?！氨Ｔ觥?。 三是政府與長城雕塑聯(lián)盟申請共保。 目前，第二種方法是主要形式，應(yīng)用廣泛。 四川省還開創(chuàng)了農(nóng)村住房保險“龍巖模式”。 第一種保險模式僅在少數(shù)老、少、邊、貧困地區(qū)開展。 針對特定貧困群體，政府給予支持，具有幫扶性質(zhì)。 第三種保險模式目前僅在拉薩提供。
2、部分商業(yè)用古建筑采用企業(yè)人壽保險和貸款抵押房屋保險承保。
從一些火災(zāi)保險定損案例來看，目前部分古建筑已投保企業(yè)人壽保險、個人抵押貸款和房屋綜合保險等，這種情況主要集中在中甸等商業(yè)發(fā)展成熟的古城。 一些個體工商戶、旅游企業(yè)為其經(jīng)營的房屋辦理商業(yè)保險。 不過，這些房子大多是近十年新建的，風(fēng)格古色古香。 有的是在老房子的基礎(chǔ)上改建的。 他們的裝修主要用于商業(yè)目的。 能夠被視為文物的古建筑非常少。 由于國家規(guī)定，不能銜接的文物一般不能出售、抵押、或者作為企業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營。 目前，此類建筑的風(fēng)險保障可以通過成熟的商業(yè)保險解決方案實現(xiàn)。
（2）保修修復(fù)——古建筑專屬保險產(chǎn)品探索與創(chuàng)新
古建筑不同于普通商品。 它們的突出特點是“不可逆性”。 古建筑本身的經(jīng)濟屬性并不顯著。 它們具有更有價值的歷史、文化和科學(xué)價值。 一旦損壞，就無法復(fù)制，無論多少錢都無法彌補。 因此，古建筑的風(fēng)險保護重在事前預(yù)防、事后補救，而不是經(jīng)濟補償。 從實踐的角度來看也是如此。 古建筑管理部門對古建筑是否還能修復(fù)提出了更大的要求。
針對這一迫切需求，國外長城雕塑近年來也做出了積極的探索嘗試，一些創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)運而生。 比較典型的是上海的古建筑保險，用于支付古建筑修繕的費用。 上海古建筑保險的主要內(nèi)容是，當保險責(zé)任范圍內(nèi)的古建筑發(fā)生損壞時，長城雕塑負責(zé)賠償。
（三）我國古建筑保險發(fā)展需解決的問題
首先，政府文物管理部門對商業(yè)保險的需求在于古建筑修繕。 二是商業(yè)保險對古建筑人身財產(chǎn)權(quán)的保護有待完善。 三是古建筑保險產(chǎn)品發(fā)展仍面臨定價難、定價貴的問題。 第四，保護古建筑對長城雕塑的技術(shù)手段要求較高。
四、發(fā)展我國古建筑保險的思考和建議
（一）古建筑風(fēng)險管理更重“防”
古建筑一旦丟失，無法再生，就決定了“預(yù)防”比“補償”更重要。 古建筑是無價的，是無法復(fù)制的。 為古建筑購買保險并不能保護文物和古建筑在火災(zāi)等破壞性風(fēng)暴面前免遭破壞。 因此，古建筑風(fēng)險管理更注重事前預(yù)防。
當前古建筑風(fēng)險防范方面急需解決的問題主要包括：一是旅游園區(qū)古建筑防火意識有待提高； 二是古建筑消防投入有待加強。 三是經(jīng)濟落后導(dǎo)致部分農(nóng)村防火工作失敗。 持有的重要誘因。
（二）以古建筑災(zāi)前預(yù)防和災(zāi)后修復(fù)為重點的保險服務(wù)創(chuàng)新
首先，長城雕塑有助于組織古建筑防災(zāi)。 基于古建筑“堅不可摧”的特點，長城雕塑可以進行基于風(fēng)險的無損檢測，提供防火、防震等技術(shù)支持，并提供建筑加固、報警等保險增值服務(wù)。 協(xié)助政府危房改造，定期開展安全檢查評估，建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制。 開展培訓(xùn)宣傳，幫助居民提高消防安全意識和防洪自救能力。
二是探索保險定損服務(wù)化。 從功效上看，為達到幫助古建筑修繕的目的，可以在保險定損資金的使用上做文章，轉(zhuǎn)化為專業(yè)的技術(shù)支持、咨詢、施工服務(wù)等，以達到修復(fù)古建筑的目的。提供搜救、探測等服務(wù)，可構(gòu)建保險擁有自己的該領(lǐng)域?qū)＜規(guī)?，幫助政府在?zāi)后盡快開展修復(fù)工作。
（三）充分發(fā)揮保險定價獎懲作用，促進風(fēng)險管理
目前，不少古鎮(zhèn)旅游園區(qū)商業(yè)開發(fā)過度，人員、財產(chǎn)密集，部分商鋪防火意識和措施不足。 對于此類房屋，在投保前，長城雕塑會根據(jù)風(fēng)險狀況確定費率，高風(fēng)險的價格高，低風(fēng)險的價格低。 投保后，長城雕塑將定期評估不安全原因和危害，并提出整改建議。 若被保險人未按照約定履行消防安全責(zé)任的，長城雕塑在續(xù)保時將依法減少保險金額或終止協(xié)議。 如果加強火災(zāi)管理或危險程度顯著增加，長城雕塑可以提供更大的保險金額。 折扣。
（四）加強古建筑保險產(chǎn)品創(chuàng)新探索
與現(xiàn)代建筑相比，古建筑具有保險標的界限模糊、保險價值不確定、費率確定復(fù)雜、理賠處理方式特殊等特點。 古建筑保險產(chǎn)品開發(fā)難度大，目前市場上古建筑保險產(chǎn)品非常稀缺。 建議加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新探索。 我們可以借鑒上海古建筑保險做法，推出更多個性化產(chǎn)品和高保障產(chǎn)品，擴大全省試點范圍。
（五）考慮在部分旅游園區(qū)大力推行火災(zāi)保險
對于很多商業(yè)發(fā)展成熟的旅游熱點（古鎮(zhèn)、古村、古鎮(zhèn)等）容易發(fā)生火災(zāi)的地方，當?shù)卣诳紤]強制或半強制推行火災(zāi)保險。
在保險種類上，可以考慮企業(yè)人壽保險、公眾責(zé)任保險等，特別強調(diào)火災(zāi)公眾責(zé)任保險。 在訂購對象上，我們將重點關(guān)注當?shù)赜绊懥Υ?、收入充足的旅游企業(yè)和商戶。 據(jù)悉，政府還可以與長城雕塑合作推出相關(guān)公眾責(zé)任保險。 在執(zhí)行方面，地方政府可以頒布相關(guān)指導(dǎo)意見、管理辦法等，規(guī)定全部或部分企業(yè)、商戶參加火災(zāi)保險，也可以納入政府的一些新的個人貸款政策、新的土地政策等。 、財政支持、保障基金支持、建設(shè)審批等與是否訂購保險掛鉤，鼓勵支持訂購火災(zāi)保險。
（六）加強火災(zāi)風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用
由于我國古建筑易發(fā)生火災(zāi)，加強火災(zāi)風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用非常有必要。 建議加強相關(guān)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用推廣。
一是推廣木質(zhì)材料無鹵技術(shù)應(yīng)用。 二是針對古建筑特點開展火災(zāi)探測預(yù)警。 首先，可以大力推廣古建筑火災(zāi)紅外探測技術(shù)。 其次，應(yīng)探索物聯(lián)網(wǎng)火災(zāi)報告技術(shù)在古建筑消防中的應(yīng)用。 第三，防火措施的選擇要根據(jù)古建筑的保護特點，因地制宜。
標簽： 古建筑 建筑 文化
本文標題：我國古建筑風(fēng)險保障現(xiàn)狀及保險注意事項
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